W dniu 1 lipca 2023 roku wszedł w życie„Bezpieczny kredyt 2%”.

Program skierowany jest do:

• Kredytobiorców prowadzących gospodarstwo domowe w Polsce, a także poza jej granicami pod warunkiem:
  • posiadania obywatelstwa polskiego,
  • prowadzenia gospodarstwa z osobą posiadającą obywatelstwo polskie i zaciągnięcia kredytu z tą osobą.

Osoby niebędące obywatelami Polski muszą przedstawić dokumenty potwierdzające czasowy lub stały pobyt zgodnie z wymaganiami banku.

• Małżeństw, singli, a także par nieformalnych z co najmniej jednym dzieckiem.
• Osób poniżej 45 roku życia (jeżeli tylko jeden z kredytobiorców spełnia ten warunek).
• Osób, które nie posiadały kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości w ciągu ostatnich 3 lat. Zakup działki budowlanej stanowi wyjątek.
• Kredytobiorców, którzy nigdy wcześniej nie byli właścicielami mieszkania czy domu.

Istnieją pewne wyjątki:

• Jeśli kredytobiorca lub osoby z jego gospodarstwa odziedziczyły udziały w nieruchomości (do 50%) i nie mieszkały w niej przez co najmniej rok, mogą ubiegać się o kredyt. Jednakże środki nie mogą być przeznaczone na wykup udziałów.
• Osoby posiadające nieruchomość wyłączoną z użytkowania przez organ nadzoru budowlanego.
• Kredytobiorcy, którzy przed osiemnastką dziedziczyli lub otrzymali w darowiźnie nieruchomość, ale ją sprzedali.

W przypadku rozdzielności majątkowej obie strony muszą wspólnie ubiegać się o kredyt w ramach programu „Bezpieczny Kredyt 2%”.

Więcej informacji o programie dostępnych jest w oficjalnym dokumencie ustawy.

Program określa:

• Limit wkładu własnego przy zakupie nieruchomości wynosi 200.000 zł – dotyczy to zarówno singli, małżeństw, jak i par z dziećmi.
• Jeśli wkład własny składa się jedynie z działki, łączna wartość działki i zaciągniętego kredytu nie może przekroczyć 1 miliona złotych.
• W sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada wymaganego wkładu własnego wynoszącego 20% (czyli do 200.000 zł), różnica będzie pokryta przez gwarancję Banku Gospodarstwa Krajowego. Opłata za taką gwarancję wynosi 1% od brakującego wkładu.

Ilustracja: Jeśli cena mieszkania wynosi 400.000 zł, a wkład własny kredytobiorcy to jedynie 20.000 zł, brakuje mu 60.000 zł do pełnego wkładu. W takiej sytuacji bank udzieli kredytu na sumę 380.000 zł, natomiast BGK udzieli gwarancji za opłatą w wysokości 600 zł. Ważne jest podkreślenie, że warunki kredytowe pozostaną niezmienione i będą odpowiadały warunkom dla wkładu na poziomie 20%.

W ramach programu „Bezpieczny Kredyt 2%” istnieją pewne ograniczenia dotyczące celu wykorzystania środków:

• Kredyt nie zostanie przyznany na zakup jedynie części udziałów w prawie własności lokalu mieszkalnego, czy też w spółdzielczym prawie do lokalu mieszkalnego bądź domu jednorodzinnego.
• Program nie przewiduje udzielenia kredytu w przypadku, gdy nabywane prawo własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego pochodzi z cesji od dewelopera.

Chcąc poznać pełen zakres zasad programu, zapraszam do zapoznania się z treścią ustawy.

Dopłaty do kredytu będą liczone wg wzoru:

gdzie poszczególne symbole oznaczają:

D – kwotę dopłaty,

Ks – część kapitałową bezpiecznego kredytu 2% pozostającą do spłaty,

W – obowiązujący w dniu ustalenia stopy oprocentowania bezpiecznego kredytu 2% wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej.

Ilustracja obliczeń:

Rozważmy sytuację, gdzie średnie oprocentowanie na rynku to 6,93% w skali roku. Wskaźnik Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) obliczamy, mnożąc to oprocentowanie przez 0,9, co daje wynik 6,23%.

Dopłata roczna w tym przypadku to różnica między wskaźnikiem BGK a progiem 2%, co daje nam 4,23%.

Załóżmy, że bank proponuje klientowi oprocentowanie w wysokości 6,80%. Efektywne oprocentowanie dla klienta po uwzględnieniu dopłaty wynosi 6,80% – 4,23% = 2,57%. To właśnie według tej stawki obliczana będzie rata kredytu.

Takie warunki będą miały zastosowanie przez pierwsze 5 lat kredytu. Zanim upłynie ten czas, kredytobiorca powinien skontaktować się z bankiem w celu ustalenia nowego, stałego oprocentowania na następny 5-letni okres.

Po upływie tych pierwszych 5 lat, bank, bazując na aktualnej ofercie ustali nowe oprocentowanie kredytu. Następnie, przy użyciu wskaźnika BGK, określi wysokość dopłaty. Tak ustalone warunki będą obowiązywały przez kolejny okres dopłat.

Ilustracja obliczeń:

Rozważmy sytuację, gdzie średnie oprocentowanie na rynku to 6,93% w skali roku. Wskaźnik Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) obliczamy, mnożąc to oprocentowanie przez 0,9, co daje wynik 6,23%.

Dopłata roczna w tym przypadku to różnica między wskaźnikiem BGK a progiem 2%, co daje nam 4,23%.

Załóżmy, że bank proponuje klientowi oprocentowanie w wysokości 6,80%. Efektywne oprocentowanie dla klienta po uwzględnieniu dopłaty wynosi 6,80% – 4,23% = 2,57%. To właśnie według tej stawki obliczana będzie rata kredytu.

Takie warunki będą miały zastosowanie przez pierwsze 5 lat kredytu. Zanim upłynie ten czas, kredytobiorca powinien skontaktować się z bankiem w celu ustalenia nowego, stałego oprocentowania na następny 5-letni okres.

Po upływie tych pierwszych 5 lat, bank, bazując na aktualnej ofercie ustali nowe oprocentowanie kredytu. Następnie, przy użyciu wskaźnika BGK, określi wysokość dopłaty. Tak ustalone warunki będą obowiązywały przez kolejny okres dopłat.

Program „Bezpieczny kredyt 2%” podzielony jest na trzy główne fazy.

1. Pierwsze 10 lat:
   • W ciągu tej dekady spłacamy kredyt w systemie rat malejących. Więcej informacji o różnicach między ratami malejącymi a równymi znaleźć można we wcześniejszym artykule.
   • Pierwsze 10 lat dzieli się na dwa 5-letnie etapy:
     • W pierwszym z nich ustalamy stałe oprocentowanie i wysokość dopłat na pierwsze 5 lat.
     • Zanim upłynie ten okres, kredytobiorca musi zgłosić się do banku z prośbą o ustalenie stałego oprocentowania na kolejne 5 lat. Jeśli tego nie zrobi, jego kredyt zostanie przeliczony na oprocentowanie zmienne, a dopłaty zostaną anulowane.
     • Gdy kredytobiorca zwróci się do banku przed końcem pierwszych 5 lat z prośbą o ustalenie kolejnej stałej stopy oprocentowania, bank ustali je na podstawie aktualnej oferty oraz wskaźnika BGK. Te warunki obowiązują do końca okresu dopłat. Dokładne oprocentowanie nie jest wcześniej znane.
2. Po 10 latach:
   • Po zakończeniu okresu dopłat spłata kredytu domyślnie przechodzi w system rat równych, chyba że kredytobiorca wyrazi życzenie kontynuowania płatności w systemie rat malejących.
3. Dodatkowa uwaga:
   • Jeżeli po 10 latach pierwsza rata kredytu „Bezpieczny kredyt 2%”, która nie jest już objęta dopłatą, jest wyższa niż pierwotna rata pomniejszona o dopłatę, bank na wniosek kredytobiorcy może przedłużyć okres spłaty kredytu o dodatkowe 5 lat.

1.         Jeśli kredytobiorca w ciągu 24 miesięcy od zakupu lub ukończenia budowy nie zamieszkał w nabytym lokalu.

2.         W przypadku wynajmu lub użyczenia nieruchomości w trakcie korzystania z dopłat.

3.         Jeśli nieruchomość zostanie sprzedana (z wyjątkiem sprzedaży drugiemu kredytobiorcy).

4.         Przekształcenie nieruchomości na cele niemieszkaniowe, np. gabinet stomatologiczny.

5.         Nabycie kolejnej nieruchomości mieszkalnej, chyba że nabyta przez dziedziczenie.

6.         Przerwanie prowadzenia gospodarstwa domowego, chyba że drugi kredytobiorca kontynuuje, lub z powodów niezależnych od kredytobiorcy.

7.         Ogłoszenie upadłości kredytobiorcy.

8.         Jeśli kredytobiorca, który spełniał warunek wieku poniżej 45 lat, przestaje być stroną umowy (z wyjątkiem śmierci kredytobiorcy).

9.         Przedterminowa spłata części kredytu z kilkoma wyjątkami, m.in. spłata po 3 latach.

10.     Zmiana oprocentowania ze stałego na zmienne.

11.     Zamieszkanie w nieruchomości osoby posiadającej już mieszkanie lub będącej w ostatnim roku członkiem gospodarstwa domowego kredytobiorcy.

Więcej informacji można znaleźć w oficjalnej ustawie dotyczącej programu.